En 2022, environ 70 % des Suisses ont changé d’assurance maladie, mais peu connaissent les véritables implications de leur choix selon leur état de santé.
Erreur 1 : Ne pas évaluer ses besoins médicaux
Qu’est‑ce que cela implique ?
Sous‑estimer la fréquence des visites chez le médecin, les traitements chroniques ou les éventuelles hospitalisations entraîne des dépassements de frais qui ne sont pas couverts par la franchise. Le système LaMal rembourse à hauteur de 90 % du tarif LAMal, le reste reste à charge après la franchise.
Comment évaluer ses besoins ?
- Faire le point sur les diagnostics existants : diabète, hypertension, allergies sévères, etc.
- Lister les traitements récurrents : médicaments, séances de kiné, consultations spécialisées.
- Projeter le nombre de consultations annuelles en se basant sur les statistiques du BFS : selon le BFS, la moyenne des consultations médicales par habitant se situe entre 5 et 7 par an, mais elle monte à 12‑14 chez les personnes avec au moins une pathologie chronique.
Data point : Environ 60 % des Suisses sous‑estiment leurs besoins en soins de santé annuels.
Exemple
Jean, 45 ans, a choisi une franchise de 300 CHF alors qu’il suit un traitement pour l’hyperthyroïdie et consulte son endocrinologue tous les deux mois. Sur l’année, il a accumulé 2 200 CHF de frais non remboursés (consultations + laboratoire). La franchise de 300 CHF l’a laissé avec plus de 2 000 CHF de reste à charge, alors qu’une franchise de 1 500 CHF aurait réduit sa prime de 45 CHF mensuelles, soit 540 CHF d’économie nette.
Erreur 2 : Ignorer les options de franchises
Les différents types de franchises
- Franchise minimale (300 CHF) : adaptée aux personnes en bonne santé, peu de dépenses médicales.
- Franchise moyenne (800‑1 200 CHF) : compromis entre prime et risque.
- Franchise élevée (1 500‑2 500 CHF) : réservée à ceux qui ont peu de recours aux soins ou qui souhaitent optimiser leur prime.
Comment choisir la bonne franchise ?
Calcule la prime mensuelle moyenne pour chaque niveau de franchise dans ta région (les primes varient de 300 CHF à plus de 600 CHF selon le canton). Multiplie la différence de prime par 12 et compare avec le montant de la franchise. Si la différence de prime dépasse le coût supplémentaire de la franchise, il est plus intéressant de monter la franchise.
Data point : Les franchises peuvent varier de 300 CHF à 2 500 CHF, affectant directement votre prime mensuelle.
Exemple
Sophie, 32 ans, a opté pour une franchise de 1 500 CHF pour économiser 30 CHF par mois sur sa prime. En trois mois, elle a subi une blessure au genou nécessitant une consultation orthopédique et une IRM, totalisant 1 500 CHF de frais non couverts. Au final, elle a dépensé 1 500 CHF + (30 CHF × 3) = 1 590 CHF, alors qu’avec une franchise de 300 CHF elle aurait payé une prime de 40 CHF de plus chaque mois, soit 480 CHF supplémentaires, mais seulement 300 CHF de franchise, soit 1 080 CHF de dépenses totales.
Erreur 3 : Négliger l’assurance complémentaire
Pourquoi l’assurance complémentaire est‑elle importante ?
La LaMal couvre les soins de base, mais laisse de côté la dentisterie, la vue, les médecines alternatives ou les chambres privées à l’hôpital. Une assurance complémentaire (LCA) comble ces lacunes.
Quelles sont les options disponibles ?
- Assurance dentaire : remboursement partiel ou total des soins courants et des prothèses.
- Assurance vision : lunettes ou lentilles, examen ophtalmologique.
- Assurance hospitalisation privée : chambre individuelle, choix du médecin.
- Assurance pour médecines complémentaires : acupuncture, ostéopathie.
Data point : Environ 30 % des Suisses ont une assurance complémentaire, mais peu comprennent ses avantages.
Exemple
Marc, 58 ans, n’a jamais souscrit d’assurance dentaire. Après une extraction et la pose d’un implant, la facture s’est élevée à 4 200 CHF. Sans LCA, il a dû puiser dans son épargne. Un contrat dentaire moyen coûte entre 15 CHF et 30 CHF par mois, soit 180‑360 CHF par an, bien inférieur au coût du traitement.
Erreur 4 : Ne pas comparer les primes et les couvertures
Outils de comparaison en ligne
Des comparateurs officiels, comme le site de la Confédération, permettent de filtrer par franchise, région et niveau de couverture. Ils affichent les primes brutes et indiquent les franchises applicables.
Facteurs à considérer lors de la comparaison
- Prime de base : tarif mensuel.
- Coût de la franchise : montant à payer avant remboursement.
- Taux de remboursement : 90 % sur les soins de base, 100 % sur les soins hospitaliers avec assurance complémentaire.
- Services additionnels : téléconsultation, programme de prévention.
Data point : Les primes des assurances de base varient de 300 CHF à plus de 600 CHF par mois selon la région et la couverture.
Exemple
Émilie, 27 ans, a d’abord choisi l’assureur le plus proche de son domicile, payant 540 CHF par mois. En utilisant le comparateur de l’Office fédéral de la santé publique, elle a trouvé une offre à 340 CHF avec la même franchise de 800 CHF. En 12 mois, elle a économisé 2 400 CHF, soit l’équivalent d’une année de loyer pour un studio à Zurich.
Erreur 5 : Oublier de faire des révisions annuelles
Pourquoi une révision est‑elle nécessaire ?
Les besoins de santé évoluent (grossesse, maladie chronique, changement de travail). De même, les assureurs ajustent leurs primes chaque année. Ignorer ce point, c’est laisser filer des économies potentielles.
Comment procéder à une révision efficace ?
- Revoir le tableau des dépenses de l’année précédente (consultations, médicaments, hospitalisations).
- Comparer les primes actuelles avec les offres du marché via le même comparateur utilisé l’an dernier.
- Adapter la franchise ou ajouter une assurance complémentaire si les dépenses ont changé de manière significative.
Data point : Environ 50 % des assurés ne changent pas d’assurance même si leurs besoins ont évolué.
Exemple
Luc, 62 ans, a maintenu la même couverture pendant 5 ans, avec une franchise de 300 CHF. Après le diagnostic d’une maladie cardiaque, ses frais médicaux ont bondi à 12 000 CHF en deux ans. Une franchise de 1 500 CHF aurait réduit sa prime de 40 CHF par mois, soit 480 CHF annuels, et aurait limité le reste à charge à 1 500 CHF après la première hospitalisation, économisant près de 1 000 CHF sur la période.
Tableau comparatif des primes et couvertures des assurances LaMal pour 2023 selon les franchises choisies
| Franchise (CHF) | Prime moyenne mensuelle (CHF) | Remboursement de base (90 %) | Exemple de couverture complémentaire (CHF/mois) |
|---|---|---|---|
| 300 | 570 – 620 | 90 % à partir de 300 CHF | Dentaire + Vision ≈ 25 |
| 800 | 520 – 570 | 90 % à partir de 800 CHF | Dentaire ≈ 20 |
| 1 200 | 470 – 520 | 90 % à partir de 1 200 CHF | Dentaire + Hospitalisation privée ≈ 35 |
| 1 500 | 430 – 480 | 90 % à partir de 1 500 CHF | Dentaire + Hospitalisation privée + Vision ≈ 40 |
| 2 500 | 380 – 430 | 90 % à partir de 2 500 CHF | Hospitalisation privée uniquement ≈ 30 |
Sources : données agrégées du BAG et du portail officiel de la Confédération (admin.ch).
En prenant le temps d’évaluer votre profil santé et en comparant les offres, vous pouvez économiser des milliers de CHF sur vos soins de santé.
Information générale uniquement — ne constitue pas un conseil médical ou d’assurance. Prestations, primes et montants varient ; vérifiez votre contrat et les sources officielles.
